《2021老年健康保障需求白皮书》发布：2.6亿老龄慢病人群难获商业保险保障

近日，平安健康保险、英国佰仕富人寿再保险联合上海财经大学最新发布的《2021老年健康保障需求白皮书》（以下简称《白皮书》）显示，目前我国除老年人高发的恶性肿瘤外，慢性疾病也是老年高危人群的保障“空白区”，目前约有2.6亿老龄慢病人群难以得到商业保险保障。

《白皮书》通过3633份有效问卷全面刻画了我国全人群对老年健康保险的需求。从调研数据来看，有74.6%的被访者最担忧的老年风险为老年性重大疾病，其次为老年身体机能功能性退化、丧失生活自理能力，67.5%被访者担忧老年患慢性病及并发症，还有54.4%、51.9%的被访者提出对老年免疫力下降引发的小病不断与老年人骨头“脆”引致的意外骨折风险担忧。

在政府老年医疗及健康管理负担较大、个人医疗费用支出负担增加的背景下，作为老年健康风险有力保障的商业健康保险发挥着日益重要的价值。调研结果显示，目前被访者对商业健康保险已形成一定的认知。从购买行为来看，73.6%被访者已经购买不同类别的商业健康保险，其中住院医疗保险的投保者最多，占比50.5%。有44.1%已购健康险被访者投保了特定疾病医疗保险，31.1%被访者投保门诊医疗保险，一次性给付保险与高端医疗保险的投保人分别占比23.2%、10.3%。

针对医疗及重大疾病保险的调研显示，被访者对住院医疗保障的需求最高，占85%；门急诊医疗费用保障与住院护理费用保障分别占到74%与71%，同时，超过六成的受访者对于手术医疗费用保障有需求。对于老年失能护理，八成表示对失能医疗护理保障有需求，七成左右的被访者对失能康复费用保障有需求。

上海财经大学金融学院教授钟明指出，从调研结果来看，被访者不仅对老年健康风险有较为清晰的认知，而且对老年健康管理和医疗服务、老年医疗和重大疾病保障和老年失能护理保障等老年健康保险有较大的需求。不过，尽管目前市场上可供老年人选择的保险产品超过1000个，但依然存在投保年龄受限、保障周期短、保障范围小、老年专属产品不足等问题，与老年人群的健康保障和健康服务需求有较大的差距。

对此，平安健康保险总精算师兼首席风险官丁雯表示，要加快满足70岁以上高龄老人保险保障需求，积极研发老年专属健康保险产品，通过差异化的产品设计与核保规则设计，提高老年人的可承保性；同时拓展可保人群，进行慢病产品开发，突破慢病老人“不能投保”的难关。

英国佰仕富人寿再保险上海代表处首席代表魏炜认为，老年健康保障服务不是简单的支付保险金，而是要建立医药生态圈，对老年人用药和住院治疗进行大数据分析，建立数字化健康风险画像，用数字化工具对各类严重的药品浪费环节进行精细管理，降本增效、节约医保资源，减少保险理赔麻烦，提高老年人的投保热情。