鸡泽农商行给一个体工商户两年放贷2960万元，质押设备价值1.68亿元

近年来，银行遭遇骗贷案时有发生，中小银行更是成为案发高危区。为加强银行内部风控，提高信贷风控能力，今年上半年，银保监会办公厅下发《2021年进一步推动小微企业金融服务高质量发展的通知》，要求银行业金融机构要做实贷款“三查”，强化内控合规管理，严禁虚构小微企业贷款用途“套利”，防止资金变相流入资本市场和政府融资平台、房地产等调控领域。

事实上，银保监会在不断加大对中小银行信贷贷款三查不尽职的处罚力度，中小银行因贷款业务三查不尽职被罚情况屡见不鲜。从罚单结果来看，轻则被处以高额现金罚款和警告，重则当事人或被禁业。

城市金融报记者注意到，河北鸡泽农商行在部分质押信贷过程中也存在一些信贷瑕疵，这进一步表现出该农商行在内部信贷风控方面依然有较大不足。

公开资料显示，鸡泽农商行是在鸡泽县农村信用合作联社基础上改制而成的一家金融机构。截至2020年9月末，鸡泽农商行的各项存款余额65.02亿元，较年初增加9.9亿元，同比增长4.2亿元。下设1家总行营业部，9家支行，2家分理处。据2020年报显示，鸡泽农商行从业人数为196人。

2019年3月至10月中旬，鸡泽县宏升纸箱厂连续5次向鸡泽农商行质押生产设备为借贷行为进行担保。累计借贷金额为1480万元，贷款期限均为一年期。其中四次质押公示了质押物的价值，合计为8165.57万元。

值得一提的是，城市金融报记者在对比上述5期质押物时发现，竟然有部分生产设备存在重复质押的情况，同时机器设备的报价也有所不同，令人感到奇怪。

以质押物“全自动捆箱机”为例，2019年7月，鸡泽县宏升纸箱厂的质押物中包含全自动捆箱机，价格为317.12万元，10月28日，鸡泽县宏升纸箱厂的质押物中依然有全自动捆箱机，价格却变成了778.836万元。

公开资料并未公布机器的具体型号，然而，除了机器在持续使用不断损耗折旧的情况下，价格不降反增之外，同一质押物在质押期间被再次质押，也存在重复质押的嫌疑。

同时，城市金融报记者还注意到，作为县级个体工商户，其使用的机器并不低端，价格令人咋舌。比如，鸡泽县宏升纸箱厂在2019年6月的质押物中有德国进口全开五色胶印机，价格为746.856万元，7月质押物中的全自动高速糊盒机的价格为980万元，10月质押物中型号为2000型的全自动卧式打捆机价格更是高达1406.9448万元。

然而，记者从百度搜索“全自动卧式打捆机”时发现，虽然全网没有搜索到这一型号的机器，但整个行业中各个机器的报价均没有达到如此高额。

更让人奇怪的是，天眼查资料显示，鸡泽县宏升纸箱厂为个体工商户，无注册资本，人员规模和参保人数也未披露。2019年五次质押物的价值高达8165.57万元，那么其资产又有多大规模？

有如此之高的质押物，总资产过亿并不为过。然而根据第七次人口普查数据显示，截至2020年11月1日，鸡泽县常住人口为297425人，作为一家人口不到30万人的县级城市，拥有一家资产过亿的个体工商户，对外却并未有任何信息披露？

鸡泽县宏升纸箱厂不仅在2019年向鸡泽农商行抵押价值高达8165.57万元的生产设备，贷款金额1480万元。2020年，鸡泽县宏升纸箱厂又向鸡泽农商行抵押价值高达8683.66万元的生产设备（截至目前，有效期内抵押三次），贷款金额1480万元。

城市金融报记者对比两年的抵押物品发现，竟然有部分生产设备价值较2019年大幅增加。

以质押物“全自动捆箱机”为例，2019年存在疑问的该机器（虽然此次标注型号SD900A）又出现在2020年的质押物中，该质押物的价值却变成了364.38万元。

如果以2019年7月抵押物的价值来看的话，机器在使用一年之久后，该机器的价值却不降反增，以2019年10月质押物的价值来看，机器使用一年的价值下降了414.5万元，机器折旧率过高，按照这样的损耗使用的话，价值近800万元的机器仅使用不到两年恐怕就要报废了。

由此可见，鸡泽农商行在贷款“三审”时存在对抵押物价值评估价不真实、重复抵押以及抵押登记证明真实性存在诸多疑虑等问题。这也将进一步放大银行的经营风险，同时也会导致政策风险的发生。

事实上，天眼查显示，鸡泽农商行还存在信贷无法正常还款的问题，2019年至今，鸡泽农商行以“原告”的身份将50余位借款人及借款机构诉讼至法庭。2021年以来，鸡泽农商行将22个借款人及借款企业诉讼至法庭，诉讼案由均是“金融借款合同纠纷”、“借款合同纠纷”等原因。

与之相对应的，鸡泽农商行在向当地一家有限责任公司发放质押贷款时显示，该公司机器设备的折旧率仅有1.36%，两者的差距令人惊叹。

2019年3月24日，邯郸市润泽农业开发有限公司以质押借贷方式向鸡泽农商行贷款100万元，统计显示，贷款抵押物原值价值共计1155.2万元，净值价值为1132.096万元。

2020年9月，邯郸市润泽农业开发有限公司又以上述抵押物通过质押贷款方式向鸡泽农商行双塔支行贷款200万元，统计显示，上述抵押物的净值价值为1108.992万元。

粗略计算可得，邯郸市润泽农业开发有限公司上述设备的年折旧率为1.36%。

天眼查资料显示，邯郸市润泽农业开发有限公司的注册资本金为510万元，截止目前，该公司的参保人数为0。

有意思的是，城市金融报记者在查询资料时发现，在2019年3月30日为周六休息日的情况之下，鸡泽市场监督管理局为鸡泽农商银行加班办理了抵押登记手续。

除此之外，鸡泽农商行在质押物信披方面也存在一些不足，部分质押物并未披露其价值。

来源：天眼查截图

天眼查显示，2019年4月1日，邯郸市鸡泽县亨润欧润滑油脂有限公司用67台（个）设备以抵押方式向鸡泽农商行贷款200万元，其中，涉及担保金额200万，贷款时间为1年期。

在2020年3月3日贷款到期后，当年5月20日，鸡泽县亨润欧润滑油脂有限公司又用上述67台（个）设备以抵押方式向鸡泽农商行风正支行贷款200万元，统计显示，被抵押的67台（个）设备的净值价值为1235.18万元。

针对上述两起抵押贷款，城市金融报记者发现，在两次贷款时的抵押物完全一致的情况，2019年质押贷款时未标明设备的净值价值，但在2020年质押时却标明了抵押设备价值。

天眼查资料显示，鸡泽县亨润欧润滑油脂有限公司注册资金30万元，参保人数为0。

对于鸡泽农商行在对中小企业授信业务时，如何有效避免信用风险、政策风险和道德风险，采取了哪些措施？成效如何？在中小企业申请贷款过程中，如何落实贷款“三查”制度？在审核中小企业经营信息时，如何客观判断和识别中小企业经营情况和风险状况？在中小企业质押贷款时，如何提高质押物品管理水平，防止虚假抵押、重复抵押，确保押品真实有效等问题，城市金融报记者就上述问题向鸡泽农商行发送了采访函，截止发稿时，对方无任何回应。