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保险公司在新冠保险这一险种上
再次迎来大“变脸”
不少新冠确诊险集中下架
重疾险则纷纷将新冠纳入保障
那么，被保险人如果检测结果为阳性，原有的确诊险是否可以理赔，又该如何申请理赔？保险公司下架确诊险产品的原因何在？如果检测结果为阳性后想要投保，又有什么产品可以购买？近日，《中国消费者报》记者对此进行了调查采访。
记者调查发现，虽然疫情防控政策调整后，各大平台上的新冠确诊险产品已难觅踪迹，但此前购买确诊险的被保险人仍可以申请理赔。
但北京的彭先生向《中国消费者报》记者反映：“之前以为感染了就是确诊，就能理赔。结果现在是抗原检测为阳性，保险公司说要提交相关材料，才能确定是否理赔。”
检测结果为阳性到底算不算确诊呢？
记者的意外险保单含有800元新冠确诊津贴，向保险公司客服进行咨询得到的回复是，仅有抗原检测阳性是无法理赔的。根据《新型冠状病毒肺炎诊疗方案》的诊断标准，保险中的“确诊”不仅需要核酸阳性，还需要二级及以上公立医院或方舱医院出具的诊断证明，以及胸部CT和血液检查方可认定。如果有上述材料，可以在线提交理赔申请。
一方面，部分机构宣传的“确诊即赔”有博眼球、炒噱头的倾向；另一方面，消费者也应主动提升认知。毕竟，日常语境和专业语境存在较大区别，最终是否理赔还应以保险条款为准。
▲资料图片
由于近期医院感染病人猛增，如果要提交上述材料，还得去医院预约检查。彭先生告诉记者，他的确诊险津贴只有几百元，检查就得花费几百元，为了理赔去跑趟医院不值得。
不过，也有不少新冠确诊保障额较高的消费者表示，准备预约医院做检查后申请理赔。
据记者了解，面对逐渐增大的赔付压力，国内各大保险公司近日来集中下架了新冠确诊险。
在美团平台，大地保险曾宣传一款“9.9元保心安，核酸阳性立赔”的新冠抗疫保。12月15日，记者查询该产品时，平台却显示“产品优化中，暂不支持购买”。“水滴保”微信小程序上的“水滴新冠防疫险”也处于售空状态，无法继续投保。据悉，该产品由永安财险承保，保费为99元，保障内容包括最高30万元的新冠身故/伤残保障、最高1万元的新冠确诊保险金，以及200元/天的新冠集中隔离津贴，保障期限为1年。
在蚂蚁保平台，记者此前曾购买过一款综合意外险，当时的保障项目包括赠送“新冠确诊津贴800元、新冠疫苗失效津贴800元、新冠疫苗身故残疾25万元、新冠肺炎身故25万元”。如今，该产品只赠送新冠肺炎身故保障25万元，其他的3项保障已被删除。
今年下半年，华农保险上线了一款抗疫综合险。该保险公司客服人员12月15日告诉《中国消费者报》记者，现在只有保身故责任的保险产品，之前带确诊保障责任的都下架了。
▲曾经热门的隔离津贴、防疫险。资料图片
“保险能够发挥作用的领域一定是小概率事件。当事件比例过高，确诊就不可能作为事件进行赔付了。”
何小伟表示，保险公司为了防止高赔付率，紧急下架包含新冠确诊责任的保险产品，这是保险公司根据实际，调整产品结构的紧急避险手段。
记者注意到，一些保险产品正积极地将新冠肺炎重症和危重症纳入保障范围。
12月14日，“北京普惠健康保”项目组宣布，将向2023年度“北京普惠健康保”参保人赠送新冠病毒保障责任。对于确诊新冠肺炎重症和危重症的，可获得一次性给付保险金2万元整。
中国平安近日也宣布，平安寿险针对目前已上市的85款长期疾病保险，扩展了新冠肺炎相关责任，并将有效期延长至2023年2月28日。中国平安表示，如果客户在扩展责任有效期内，经医院确诊初次发生新冠肺炎且临床分型为重型或危重型，公司将按保险合同中疾病保险基本保额的20%额外给付保险金（累计上限50万元），原保险合同的保险责任不变。
而在蚂蚁保平台上，目前仅剩下人保健康的一款防疫保险产品，该产品仅提供新冠重症、危重症住院津贴保障，不承保无症状感染者，而且住院津贴只针对保险公司认可的医院。记者在平台还发现，所有在售的意外险产品中，新冠确诊保障已不复存在，保留的只有新冠身故保障。
这种变化，离不开监管的指导和呼吁。12月9日，北京银保监局印发《关于加强金融支持复工复产相关工作的通知》。通知中明确要求保险公司加快设计开发价格普惠、适宜人群广泛的新冠病毒传染病相关责任险种，供给保障新冠病毒导致的重症、危重症和死亡风险的个人保险产品。
在资深精算师徐昱琛看来，国务院疫情防控“新十条”发布后，保险公司在产品设计上的保障重点将更多涵盖新冠重症、危重症和身故保障，新冠确诊、隔离津贴将不再作为理赔重点，尤其是不会再保无症状感染者。
一些消费者担心，新冠阳性后还能不能购买其他保险？对此，友邦保险公司代理人黄女士告诉记者，近期投保时如果告知有阳性的，重疾险投保一般需要进行人工核保。一般来说：
阳性转阴后提供正常的核酸结果证明，则可以买重疾险；
阳性确诊但属于轻型普通型的群体，需要治愈超过3个月后、没有并发症，且核酸、胸片或CT复查正常，才可以购买重疾险；
阳性确诊且属于重型的群体，则需要治愈超过6个月才能购买重疾险。
也就是说，过了一定时间的等待期后，消费者是可以购买重疾险的。
中国消费者报新媒体编辑部出品
记者/聂国春
编辑/裴莹
监制/何永鹏 任震宇
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