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增额终身寿险
火爆微信朋友圈
成为保险代理人推销的爆款产品
据不完全统计
有40多家保险公司
将其当作主力产品
不过
中国精算师协会近日提示消费者
理性看待这款产品
增额终身寿险
究竟是怎样的产品
适合哪些消费者购买
来看《中国消费者报》记者采访
“今年是财富缩水的一年，股票、基金甚至是理财产品都出现了亏损。”在北京某出版社工作的林女士告诉《中国消费者报》记者，她现在就想求稳、求安全，最近咨询了一圈，被推荐了一款增额终身寿险的产品。“3.5%的复利写进合同，感觉很稳定。”林女士说。
有着和林女士同样想法的不在少数。保险代理人张小姐对记者表示，今年以来向她咨询增额终身寿险产品的人明显增多。也有很多同行会大力推荐这类产品给客户，并着重强调保本保息和写进合同的复利。
记者注意到，增额终身寿险正成为上半年寿险“主力军”。据不完全统计，截至目前，有40多家保险公司将增额终身寿险当作主力产品，某些中介平台的类似产品上半年曾达到近百款。银保监会数据显示，今年上半年人身险公司原保费收入20447.83亿元，按可比口径同比增长3.5%，增速由负转正。其中，以增额终身寿险为代表的产品被认为作出了重要贡献。
指以被保险人死亡为给付保险金条件，且保险期间为终身的人寿保险。终身寿险的保险金额可以在产品设计时预先设定，如每年增长一定比例或每年下降一定比例。 是终身寿险的一种，即在保费恒定的情况下，保额会随着时间推移不断增加，直至终身。同时，增额终身寿险还可以通过增、减保额提升流动性，并具有资产传承的功能。
据了解，2013年初，国内第一款增额终身寿险上市。“增额终身寿险并非在一开始就受到关注，而是在4.025%年金险产品停售后，逐渐慢热，近两年才火爆朋友圈。”张小姐说。
北京某相互制保险公司的一位精算师在接受《中国消费者报》记者采访时表示，增额终身寿险之所以销售火热，源于消费者和保险公司两方面均有所需。消费者需要一类稳健、固定、可预期的投资，且有一定的灵活性。保险公司则需要在年金险熄火、重疾险销售下滑大背景下，找到一个新的保费增长点。
随着增额终身寿险产品供给日益丰富，竞争也日趋激烈。为了能卖出去，“利率下行、股市下跌，增额终身寿险成为理财首选”“3.5%锁定复利到终身”“一套终身收租的金融房产”……各种销售误导也开始抬头。
9月23日，中国精算师协会发布风险提示，提醒消费者警惕增额终身寿险误导宣传。
中国精算师协会指出，3.5%并不是投资收益率，而是保额增长率。终身寿险的保额是每年不变、每年递增还是每年递减，都只是参数的设计方式。在保费等其他条件一致的情况下，每年保额递增的终身寿险，其首年保额较低，会远低于每年保额不变的终身寿险。 保额增长和投资收益概念差别大，不可混为一谈。 ▲图源网络 中国精算师协会提醒说，保险消费者如果中途退保，可以领取保单的现金价值。增额终身寿险的现金价值一般在前5年低于累计所交保费，之后才会逐渐超过累计所交保费。 据不完全统计，若在投保后第1年退保，将会损失10%-60%的保费；若在第20年退保，收益约在2%-2.5%之间，保险消费者需注意是否与自身预期相符。 ▲图源网络 中国精算师协会表示，增额终身寿险的主要功能是提供身故或全残保障，养老、储蓄功能较少，绝非理财首选。 在销售宣传中将增额终身寿险产品类比理财产品，忽略其保障功能，诱导保险消费者中途退保，不符合该类产品的设计初衷。 如果保险消费者想要购买保险产品来满足养老、储蓄需求，还是应当选择功能较为匹配，提供生存给付的年金保险或两全保险产品。 ▲图源网络
除了涉嫌宣传误导，增额终身寿险产品在设计上亦存在不少问题。
早在2020年12月，银保监会在《关于近期人身保险产品及监管报告报送有关问题的通报》中曾点名部分险企增额终身寿险产品设计问题。其中，复星保德信、同方全球人寿报送的某终身寿险，产品可灵活减保，且无比例限制，存在长险短做风险。2021年，银保监会又两次通报部分终身寿险存在长险短做等问题。
在2022年1月份的通报中，监管部门明确指出了海保人寿、和泰人寿、横琴人寿、华贵人寿等6家险企报送的11款增额终身寿险增额利率超过3.5%，“易与产品定价利率混淆，存在噱头营销风险”。
今年2月发布的《人身保险产品“负面清单”（2022版）》明确指出，“增额终身寿险的保额递增比例超过定价利率，存在严重误导隐患；增额终身寿险的减保比例设计不合理；加保设计存在变相突破定价利率风险”等问题。
为了适应监管要求，近期多款该类网红产品纷纷下架。10月10日，如意尊星光版终身寿险正式下架。9月30日，号称“收益王者”的弘康人寿金玉满堂产品停售。此前，爱心人寿的守护神2.0、瑞泰人寿的瑞享福盈等多款热销产品也陆续下架。
“这类产品不是第一次被点名了，长险短做、突破利率上限，这样很可能带来潜在风险。”在上述精算师看来，下架也是在顺应监管要求，目前市面上预定利率超过3.5%的增额终身寿险已经基本停售。
张小姐告诉记者，“负面清单”之后，增额终身寿险正在逐步回归理性，在利率上亦有所下调，如果还有人用3.5%的复利来忽悠，请记住保额增长率≠投资回报率、预定利率≠实际结算率。
记者/聂国春
编辑/裴莹
监制/何永鹏 任震宇
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